原标题：不讲灵魂只看数据：趣店的产品利率究竟有多高？

　　不吹不黑，我们来好好讨论半年赚近10亿的趣店，其产品利率究竟该如何计算。

　　算之前，我们首先明确一下去年最高法规定的24%与36%两条民间借贷年利率红线。简言之，24%以下必须还利息；24%-36%之间看协议双方，如果发生违约，法院不会强制执行；超过36%的利息不必还，即使你傻乎乎交了智商税也还能要回来，人民法院为你做主。

　　某资深律师指出，这里的24%年利率其实是就是民间所说的“两分利”，即每借1元钱每月还两分钱，月息2%，年利率即2%*12=24%。这是最高法院根据大量司法案例和民间交易习惯制定出来的。

　　举个栗子，鞋厂老王最近资金周转困难，找老张借了100万，约定“月利两分”。那么一年后，老王将一次性还款120万。但是，司法案例中的24%年利率是一次性付清！目前大多数现金贷平台采取的都是分期付款。接下来，我们要引出另一个概念：资金的时间价值，即同样数额的资金在不同时间点具有不同的价值。

　　我们来看看趣店的产品。

　　笔者在趣店APP借款5000元，期限选择6个月，则月供为922.99元，总共还款5537.94元。其中本金5000元，利息537.94元，月供中的服务费后面再单独讨论。

　　迷惑性的错误算法

　　很多小白投资者一上来就用537.94/5000=10.76%，非常开心，心想这比民间高利贷24%低多了。

　　但问题是，你虽然借了5000元，但并非完整持有和使用半年，你需要在6个月每期还部分本金和利息，而老王则是一次性还清本息，两者的使用资金的效率完全不同。

　　资金的时间价值体现在，你第一期还给趣店的922.99元比最后一期还的922.99元要更“值钱”，因为在后续的5个月趣店能任意支配这笔钱。与此相对应，第二笔月供趣店有4个月的使用时间……

【产品利率怎么算】趣店的产品利率究竟有多高？游走在36%监管红线边缘

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